保险是理财，不是消费，是花钱转移风险的一种投资。风险无处不在，无时不有。只有未雨绸缪，才能防患于未然。银行储蓄是家庭理财的后卫，可用于应急支出；债券称得上是中场，可进可守；股票和房产就是前锋，会实现财富的迅速增加；而保险则是强有力的守门员，这个守门员在风险管理和家庭理财规划方面发挥着重要的作用。
保险的含义和分类
对于绝大多数人来说，保险是一项重要的人生规划。就我国目前的情况来看，个人拟订保险计划很大程度上要依赖自己在各人生阶段的储蓄、投资及收入等经济状况。因此，在购买保险理财产品时要量力而行，根据自己的能力进行灵活的自主规划。买保险要综合考虑个人的保障需求、保险公司的经营业绩以及保险代理人的服务质量等。下面介绍一些保险常识。
1.什么是保险
从广义上说，保险包括社会保障部门所提供的社会保险，比如社会养老保险、社会医疗保险、社会事业保险等，除此之外，还包括专业的保险公司按照市场规则所提供的商业保险。
从狭义上说，保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任。或者当被保险人死亡、伤残的时候或者达到合同约定的年龄、期限的时候承担给付保险金责任的商业保险行为。这里主要讲的是商业保险，而不是通常所说的社会保险。
2.保险有哪几类
（1）根据保险标的或保险对象的不同，保险主要分为财产保险和人身保险两大类。这是最常见的一种分类方法。
财产保险以物质财产及其有关利益、责任和信用为保险标的，当保险财产遭受保险责任范围内的损失时，由保险人提供经济补偿。
财产分为有形财产和无形财产。厂房、机械设备、运输工具、产成品等为有形财产；预期利益、权益、责任、信用等为无形财产。与此相对应，财产保险有广义和狭义之分。广义的财产保险是指以物质财富以及与此相关的利益作为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险和信用（保证）保险。狭义的财产保险是指以有形的物质财富以及与此相关的利益作为保险标的的保险，主要包括火灾保险、海上保险、货物运输保险、汽车保险、航空保险、工程保险、利润损失保险和农业保险等。
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。
（2）根据承保风险的不同，保险可划分为单一风险保险和综合风险保险。
单一风险保险是指仅对某一可保风险提供保险保障的保险。例如，水灾保险仅对特大洪水事故承担损失赔偿责任。
综合风险保险是指对两种或两种以上的可保风险提供保险保障的保险。综合保险通常是以基本险加附加险的方式出现的。当前的保险品种基本上都具有综合保险的性质。例如，我国企业财产保险的保险责任包括火灾、爆炸、洪水等。
（3）根据保险实施方式的不同，保险可分为强制保险与自愿保险，或者商业保险与社会保险。
强制保险是国家通过立法规定强制实行的保险。强制保险的范畴大于法定保险。法定保险是强制保险的主要形式。
自愿保险是投保人根据自身需要自主决定是否投保、投保什么以及保险保障范围的保险。
商业保险，又称金融保险，是指按商业原则所进行的保险，以赢利为目的。具体而言，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的因可能发生的事故而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。
社会保险是指国家通过立法强制实行的，由个人、单位、国家三方共同筹资，建立保险基金，对个人因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予本人或其供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。社会保险具有法制性、强制性、固定性等特点，每个在职职工都必须实行，所以，社会保险又称为（社会）基本保险，或者简称为社保。
社会保险按其功能的不同又可分为养老保险、工伤保险、失业保险、医疗保险、生育保险、住房保险（又称住房公积金）等。
财产保险和养老保险
1.什么是财产保险
财产保险是以财产及其相关利益为保险标的的保险。它包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。
财产保险是投保人根据保险合同的约定，向保险公司交付保险费，保险公司按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。财产保险的核心原则是损失补偿原则，即“有损失，有补偿”，“损失多少，补偿多少。”
财产保险有很多种类，与家庭生活直接相关的主要有两类，一类是家庭财产保险；另一类是驾驶员第三者责任保险。
（1）家庭财产保险。
家庭财产保险的主要优点是，花较少的钱，可以获得较大的财产保障。当家庭财产遭受自然灾害或意外事故时，可以从保险公司获得经济上的补偿，使自己恢复到遭受事故前的经济状况。
保险公司通常对以下家庭财产不予承保：损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、账册、图表、技术资料等；日常生活所必需的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；法律规定不允许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等；处于危险状态下的财产；保险公司从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。
家庭财产灾害损失险规定的保险责任包括：火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等一系列自然灾害和意外事故。保险公司对因下列原因造成的损失不承担赔偿责任：战争、军事行动或暴力行为；核辐射或污染；电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手牵羊，或窗外钩物所致的损失等。
（2）驾驶员第三者责任险。
驾驶员第三者责任险，是指被保险人以第三者依法应负的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。即保险公司同意代被保险人（已投保此险种的驾驶员）赔偿根据合同规定的被保险人有法定赔付责任的全部赔款，它包括个人伤害责任和财产损坏责任。
在现代社会生活中，汽车已进入越来越多的家庭。随着中国国民收入水平的提高、汽车进口关税的降低和非关税壁垒的撤除，更多的家庭将拥有私家车。有交通工具，就会有交通事故发生。一般情况下，交通事故的善后处理，特别是人员伤亡的处理是一件非常棘手的事情。这是因为，财产的损失往往是可以用货币衡量出来的。而人的身体和生命的价值却无法用货币来衡量。因此，一起车祸发生后，如果单靠双方当事人来处理，都难以承受。但是，如果将这种风险转嫁到保险公司，情形就好多了。从家庭理财的角度出发，因事故而引发的经济补偿责任就由保险公司来承担了。正因为如此，驾驶员第三者责任险对普通百姓来说显得尤为重要。
2.什么是养老保险
养老保险是劳动者在年老退出劳动岗位以后，由政府提供物质帮助，保障其基本生活需要的一项社会福利制度。政府建立养老保险基金，并以税收优惠的形式负担部分费用，职工和用人单位按工资收入的不同比例，按月向社会保险经办机构缴费。职工缴费的全部加上用人单位缴费的一部分实行个人账户储存。劳动者在到达法定的退休年龄和缴费年限时，可按月领取政府的养老金和享受其他的养老待遇。养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中重要的险种之一。
养老保险主要包含三层含义：
（1）养老保险是在法定范围内的老年人完全或基本退出社会劳动生活后才自动发生作用的。这里所说的“完全”，是以劳动者与生产资料的脱离为特征的；所谓“基本”，指的是参加生产活动已不成为主要社会生活内容。需强调说明的是，法定的年龄界限才是切实可行的衡量标准。
（2）养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。
（3）养老保险是以社会保险为手段来达到保障的目的。养老保险是世界各国普遍实行的一种社会保障制度。
养老保险具有以下几个特点：
（1）由国家立法，强制实行，企业单位和个人都必须参加，符合养老条件的人，可向社会保险部门领取养老金。
（2）养老保险费用来源，一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担。并实现广泛的社会互济。
（3）养老保险具有社会性，影响很大，享受人多且时间较长，费用支出庞大，因此，必须设置专门机构，实行现代化、专业化、社会化的统一规划和管理。
医疗保险和人寿保险
1.什么是医疗保险
医疗保险是医疗费用保险的简称，是提供医疗费用保障的保险，它是健康保险的主要内容之一。医疗保险的作用是，当被保险人发生大额医疗费支出时，可得到经济上的帮助。对于因患一般性疾病而支付的小额医疗费用，可以视为日常生活开支。医疗费用主要包含医生的门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、手术费用、各种检查费用等。各种不同的健康险保单所保障的一般是其中一项或若干项的组合。
医疗保险只对因疾病引起的伤残负责给付，所以应该对医疗保险中的“疾病”含义有清晰的了解。首先，疾病须是由非先天原因所引起的。有些先天就存于体内的疾病，比如先天性心脏病，则不属于医疗保险范围。其次，疾病须是人身体内部原因所致的。某些最初诱因来自外部的疾病，如传染病或流行性感冒等，因为外来诱因侵入体内后使疾病形成需要一定的时间，所以应被视为内部原因所引起的。第三，疾病须是偶然性原因造成的。人的身体以健康为常态，疾病的发生必须由于偶然的原因，并且可以用药物、手术等手段进行治疗。
下面介绍的是几种常见的医疗保险，即普通医疗保险、住院保险、手术保险和特种疾病保险。
（1）普通医疗保险。该保险可以给被保险人提供治疗疾病时相关的一般性医疗费用补偿。主要包括门诊费用、医药费用、检查费用等。这种保险保费成本较低，适用于一般社会公众。由于医药费用和检查费用的支出控制起来有一定的难度，所以，这种保险一般具有免赔额和费用分担规定，保险公司支付免赔额以上部分的一定百分比。保险费则每年调整一次，每次疾病所发生的费用累计超过保险金额时，保险公司不再负责赔付。
（2）住院保险。由于住院所发生的费用往往很高，所以住院费用就被作为一项单独的保险。住院保险的费用项目主要是每天住院费（床位费）、利用医院设备的费用、手术费、医药费等。
（3）手术保险。这种保险提供因病人需做必要的手术而发生的全部费用。
基本的医疗保险只包括住院保险，只有缴纳了综合医疗保险，保险公司才会对你的住院之外的一些医疗费用（比如手术费）进行赔付。
综合医疗保险是保险公司为被保险人提供的一种全面的医疗费用保险。其费用范围包括医疗住院和手术等一切费用。这种保险的保险费较高，一般都确定一个较低的免赔额以及适当的分担比例。
（4）特种疾病保险。某些特殊的疾病给病人带来的往往是灾难性的费用支付，普通家庭难以承受。例如癌症、心脏病等。所以，人们通常要求这种保险的保险金额比较大，以足够支付治疗疾病所产生的各种费用。
2.什么是人寿保险
人寿保险亦称“生命保险”，属“人身保险”的范畴，是以人的生命为保险对象的保险。投保人或被保险人向保险人缴纳约定的保险费后，当被保险人于保险期内死亡或生存至一定年龄时，保险人履行给付保险金的义务。
人寿保险可分为死亡保险、生存保险和生死两全保险三种。
（1）死亡保险。定期死亡保险习惯上称为定期寿险，是一种以被保险人在规定期间内发生死亡事故而由保险人负责给付保险金的保险合同。此险为期不长，有时短于一年，大都是因为被保险人短期内担任一项有可能危及生命的临时工作，或一定时期内因被保险人的生命安全而影响投保人的利益而选择这种保险的。如果定期保险在保险期满前未发生保险事故，保险费就不再退还，而且定期保险费不包含储蓄因素，因而定期保险的保险费低于任何一种人寿保险，这使投保人只需投入极低的保险费就可以得到较大的保险保障，因此这种保险对承担风险能力较低而又需要保障的人最为适宜。
（2）生存保险。生存保险是以被保险人在保险期间届满仍然生存时，保险公司依照契约所约定的金额给付保险金。生存保险不同于死亡保险在于保险金的给付以生存为给付条件，也就是说，如在此期间被保险人死亡，则其所缴的保险费也不退还，将充作所有生存到期满日为止的人的保险金。这里包含死亡者已缴而未偿还的保险费。
生存保险主要是为了使被保险人到一定期限后，可以领取一笔保险金，以满足其生活上的需要。一般生存保险大都与其他险种结合办理，例如生存保险与年金保险结合成为现行的养老保险，生存保险与死亡保险结合成为两全保险。这种结合使人寿保险能满足多方面的需要，有助于寿险业务的普及和发展。
（3）生死两全保险。生死两全保险是指被保险人不论在保险期内死亡，或生存到保险期满时，均可领取约定保险金的一种保险。生死两全保险并不是将生存保险附保于死亡保险，而是两者合一，合并考虑生存与死亡这两个因素。因此，生死两全保险无论在保险金额中或保险费中，这两方面因素都在相互消长。
生死两全保险的纯保险费中包含危险保险费与储蓄保险费，其中危险保险费相对来说在逐年上升。
改变对保险的误解
“我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险。”这是很多二十几岁的年轻人对保险代理人常说的一句话。类似的说法还有“我现在没有闲钱买保险”。在他们看来，保险是一种奢侈的消费品，现在并不急着用，或者说保险是有钱人消费的。实际上，这些都是二十几岁的年轻人对保险的错误理解。
其实，保险的本质就是理财。理财可以分为消费理财、工作理财、保障理财和投资理财。理财是人们生活中重要的组成部分，而保险就是理财中占有重要位置的内容。
